家庭理財規劃方案（一）
理財目標：
1兩年內購買一套兩居室
2 五年後養育一個孩子
3 建立家庭應急基金，購買保險，提高家庭保障能力和風險防範手段
家庭資產結構說明：
（一）負債比率：0 負債比率=負債總額/資產總額。
一般而言，家庭資產負債率控制在50%以下較為屬合理，而目前亞女士家庭的資產負債率為0，反應出亞女士家庭中對適度舉債不能理解，不會通利用銀行的錢來提高生活品質，可以通過增加貸款的方式添置固定資產。在目前通貨膨脹的情況下，通過增加負債，擴大增值性資產的潛力很大，因此亞女士應立即負債。
（二）固定資產單一，並且沒有可保值或增值的固定資產。
亞女士的家庭中只有50000元的汽車固定資產，而汽車每月是消耗型的投入，再加上汽車行業這隨着國外進口的增長，雖沒有電子產品一樣降價快，但汽車行情的價格下調也相當大，早期投入購買汽車，折舊周期更為縮小，根本就不存在固定資產升值一說。
（三）金融資金配置不合理，風險係數高，資產收益率是負數。
整個家庭現有5萬元的金融資產，但高風險的股票除掉虧損1萬元，還有3萬元，占金融資產60%，其收益率= -1/（3+1） = -25% ，反映出亞女士沒有對股市的風險防範不到位。另外活期存款2萬元，占金融資產的40%，雖然流動性好，但收益率卻低，年收益為0.72%，加上通貨膨脹的因素，活期存款資產收益也為負數。
（四）缺乏資本投資經驗、精力和有效的投資策略。
亞女士股票投資不利，4萬元的本金現值只有3萬元，虧損較大，說明亞女士缺乏資本市場的經驗、精力和有效的投資策略，操作品種單一。
家庭財務狀況分析：
（一）結餘比例低，開支較為過度。
每月結餘/每月收入＝2,200/9,000＝24.45%，中等以上收入家庭每月結餘比例控制在50%，年度結餘比例控制在40%左右都屬合理，而目前亞女士家庭的每月結餘比例較低，僅交際、保鍵、其他費用三項是開支中的大頭，佔3200/6800=47%，汽車開支佔1000/6800=15%，二項非正常基本生活支占整個支出的62%，應對支出加以適度控制。
（二）流動性比率過高。
流動性資產/每月支出= 20,000/2,600 =7.7，一般而言，一個家庭流動性資產可以滿足其3-4個月的開支即可，亞女士家庭的流動性比率過高，降低了資產的收益性。
（三）兩口子退休后，生活質量將會嚴重下降。
現在兩人的月收入為6000+3000=9000元，隨着亞女士的年薪每年在按5%的速度增長（包含通貨膨脹率因素），按理想狀態計算，30年後亞女士的年薪為（6000*12）*[（ 1+5%） 30 ） = 2.6萬元，而亞女士夫婦如果退休后，每月僅只能從社保系統上領取共計1200+800=2000元的養老金，只有現在的2000/9000=22%比例，相當於生活質量將下降4.5倍，與離退時工資水平將會差的更遠。
（四）家庭保險支出太少，家庭有效保障嚴重匱乏。
亞女士夫婦家庭保障沒有支出，這對一個凈資產近10多萬元的家庭來說，家庭保障相當滯后，特別是缺乏對作為家庭主要經濟來源的亞女士的有效保障，一旦亞女士出現什麼閃失，對整個家庭是嚴重的打擊。
家庭理財規劃方案（二）
第一步：設定理財目標，家庭完全可以同時有幾個理財目標，重要的是要根據預期實現時間的長短，把理財目標分為短期、中期和長期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實現不同的理財目標。
第二步：了解財務狀況，可以先仔細計算自己的收入和支出，對自己目前的家庭財務狀況有清晰的了解，並以此作為制定理財投資計劃的基礎。資產負債率可以為判斷家庭財務狀況提供參考。一般來說，家庭資產包括流動性資產（現金、活期存款等）、投資性資產（股票、債券、基金等）、使用性資產（車、房屋等）。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車貸款等長期負債。負債除以資產就可得到資產負債率。當家庭的資產負債率低於50%的時候，這個家庭發生財務危機可能性較小。
第三步：評估風險承受能力，事實上，只要是投資，就一定會伴隨着風險。每個人的風險承受能力的高低也是家庭理財規劃中需要考慮的重要因素。風險承受能力較高，可考慮一些高風險高回報的投資工具，如股票權證。風險承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。此外，在不同的人生階段和不同的財務狀況下，同一個投資者的風險承受能力也不盡相同，因此需要根據具體的情況調整投資策略。
第四步：選擇投資工具，在制定理財規劃時，客戶可以按照理財目標實現時間和預期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要動用資金做其他用途時，便可能因為投資工具的套現能力較低而蒙受損失。
第五步：尋求專業人士幫助，理財規劃雖然是個人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務狀況做出正確的分析，也未必精通投資，不少的投資者因為工作繁忙，無法緊跟市場變化。事實上，在理財規劃的每一階段，甚至每一步，都可以尋求專業人士的幫助。人們在制定理財規劃時，不能盲目跟隨潮流，而應分析自己家庭的財務狀況，分步驟制定理財目標，然後再制定相應的理財計劃並選擇適合自己的投資工具。
家庭理財規劃方案 標籤：贏在規劃